互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭(zhēng)辦民營(yíng)銀行 阿里巴巴與民生結(jié)盟

9月16日，民生銀行與支付寶宣布合作，雙方將在直銷銀行、理財(cái)產(chǎn)品 銷售 、數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險(xiǎn)分析、IT服務(wù)等方面深度合作。

民營(yíng)資本可以進(jìn)入銀行業(yè)的號(hào)角一吹響，阿里、騰訊、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛遞交申報(bào)材料，挺進(jìn)金融業(yè)。

目前，騰訊申請(qǐng)民營(yíng)銀行已獲得廣東省政府同意，材料已經(jīng)上報(bào)至銀監(jiān)會(huì)。9月12日，工商總局信息顯示，蘇寧銀行已經(jīng)通過(guò)工商注冊(cè)核準(zhǔn)。此前，坊間傳出，阿里正在申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行牌照，雖然阿里金融CEO彭蕾否認(rèn)了這一傳聞，但互聯(lián)網(wǎng)金融界還是相信阿里一直為牌照而努力，因?yàn)榘⒗锝鹑谠诨ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上需要的便是牌照。

除了蘇寧、騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)大佬之外，不少互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者也開(kāi)始從線下商圈，以及小微商戶著眼，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)。比如，通過(guò)與線下百貨商場(chǎng)、大型超市合作，通過(guò)IT系統(tǒng)來(lái)切入信息流，進(jìn)行有效的商品管理，也依此進(jìn)行 供應(yīng)鏈 金融的嘗試。對(duì)于小微商戶，開(kāi)發(fā)一些代記賬、代繳稅的云服務(wù)，獲得小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息，依此貸款。

而銀行業(yè)也正在覺(jué)醒，依據(jù)自身的金融優(yōu)勢(shì)，快速結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，形成自己的競(jìng)爭(zhēng)力。9月16日，民生銀行與支付寶宣布合作，雙方將在直銷銀行、理財(cái)產(chǎn)品銷售、數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險(xiǎn)分析、IT服務(wù)等方面深度合作。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，核心競(jìng)爭(zhēng)力還是互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)。針對(duì)供應(yīng)鏈金融與小額貸款，可依據(jù)自身的平臺(tái)、技術(shù)、數(shù)據(jù)分析能力，管理供應(yīng)商、賣家的信息流，并依此建立信用評(píng)價(jià)體系、發(fā)放貸款，并進(jìn)行有效的貸后管理。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、基金等理財(cái)業(yè)務(wù)，可以覆蓋廣大的“屌絲”，實(shí)現(xiàn)全民理財(cái)。目前，阿里、騰訊、京東、蘇寧在互聯(lián)網(wǎng)金融上的思路都逃脫不出這幾條路徑。

而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)對(duì)銀行造成顛覆性影響，銀行在“存貸匯”業(yè)務(wù)上優(yōu)勢(shì)仍在。因?yàn)?，目前，互?lián)網(wǎng)上的金融業(yè)務(wù)基本上單項(xiàng)的，無(wú)法創(chuàng)造出存款來(lái)，只是把別人的存款吸納過(guò)來(lái)。而銀行有存貸匯結(jié)合在一起的功能，同時(shí)，銀行本身也不斷用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)來(lái)改造自身的業(yè)務(wù)流程，完成自己所具有特色的業(yè)務(wù)。

“目前，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于跑馬圈地的狀態(tài)，有3年的機(jī)會(huì)窗口期。” 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震說(shuō)，在這3年中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，與金融企業(yè)將彼此學(xué)習(xí)對(duì)方優(yōu)勢(shì)，并積累自身原有優(yōu)勢(shì)。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)還是大佬們的游戲。這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，機(jī)會(huì)只有3年的時(shí)間。

首批名單明年3月出爐

“我覺(jué)得第一批，騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)公司申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照可能沒(méi)戲。”9月18日，一位金融業(yè)資深分析人士告訴記者，因?yàn)椋v訊、阿里的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)明顯，可以打破時(shí)間和空間的限制。而目前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行區(qū)域 經(jīng)營(yíng)管理 ，這種方式并不適合騰訊、阿里。

國(guó)家工商總局網(wǎng)站信息顯示，蘇寧銀行股份有限公司的企業(yè)名稱已經(jīng)獲得工商總局預(yù)核。而蘇寧銀行也作為試點(diǎn)，將有機(jī)會(huì)成為國(guó)內(nèi)第一批民營(yíng)銀行。一位接近蘇寧云商的人士告訴記者，工商注冊(cè)，是蘇寧申請(qǐng)民營(yíng)銀行環(huán)節(jié)中的一部分。目前，除了申報(bào)材料中寫(xiě)的一些方向性業(yè)務(wù)之外，具體的落地執(zhí)行是“八字沒(méi)有一撇”。

目前，各地民間資本申辦民營(yíng)銀行漸成燎原之勢(shì)。除了騰訊之外，廣東省還有廣州香江集團(tuán)，揭陽(yáng)中德金屬生態(tài)城中的一家民企等遞交了材料。在江蘇，南京三胞集團(tuán)和雨潤(rùn)集團(tuán)悄然籌辦民營(yíng)銀行，申報(bào)材料已經(jīng)遞交至銀監(jiān)會(huì)；安徽的新安金融集團(tuán)也在籌建民營(yíng)銀行。對(duì)這些實(shí)體企業(yè)來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)的初衷是希望獲得金融杠桿，來(lái)反哺實(shí)業(yè)發(fā)展。

在9月14日舉辦的第7屆中國(guó)銀行家高峰 論壇 上，吳曉靈表示，鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)放銀行牌照。這對(duì)民營(yíng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑打了一劑強(qiáng)心針。

有消息稱，民營(yíng)銀行已經(jīng)設(shè)立了相應(yīng)的時(shí)間表。根據(jù)《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》（下稱辦法），今年10月前，各地方征集民營(yíng)銀行發(fā)起人，并完成相關(guān)協(xié)議的簽署，敲定募股方案，工商注冊(cè)登記的預(yù)核準(zhǔn)工作也同步進(jìn)行。今年11月至明年1月，在溫州、 北京 和深圳等地選擇性地批準(zhǔn)一到三家民營(yíng)銀行，進(jìn)行股東資格審核和驗(yàn)資工作。明年3月前，全國(guó)第一家民營(yíng)銀行將會(huì)核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。

“目前，辦法報(bào)到了銀監(jiān)會(huì)，接下來(lái)，還要上報(bào)國(guó)務(wù)院。政策批下來(lái)，還需要一段時(shí)間的執(zhí)行落地。民營(yíng)銀行的成立還需要時(shí)間。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融人士告訴記者，從試點(diǎn)的地方來(lái)看，杭州并不在此列，這可能表明，阿里銀行的申報(bào)并不在第一批。

在經(jīng)營(yíng)范圍上，《辦法》規(guī)定，民營(yíng)銀行應(yīng)該以信貸業(yè)務(wù)為主，以服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)銀行的形式合法經(jīng)營(yíng)，且原則上不在行政轄區(qū)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這意味著，民營(yíng)銀行與國(guó)內(nèi)城商行類似，剛開(kāi)始會(huì)施行區(qū)域管理。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇（微博）告訴記者，“雖然，目前，申請(qǐng)銀行牌照都需要接受屬地管理，但也可能有些銀行有機(jī)會(huì)拿到全國(guó)的牌照。”他舉例說(shuō)，當(dāng)初，民生銀行拿到的也是全國(guó)牌照。

騰訊蘇寧的金融底牌

對(duì)于騰訊銀行一事，騰訊公關(guān)部表示，無(wú)可奉告。雖然，目前，金融并沒(méi)有獨(dú)立出來(lái)，成為騰訊的一個(gè)業(yè)務(wù)部門。但是從未來(lái)騰訊、阿里、百度、京東競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，金融業(yè)務(wù)也將成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭們競(jìng)爭(zhēng)的一大馬車。

從目前騰訊的業(yè)務(wù)來(lái)看，金融業(yè)務(wù)將涉及供應(yīng)鏈金融、小貸、保理、第三方支付等業(yè)務(wù)類型。目前，騰訊電商旗下有易迅網(wǎng)與QQ網(wǎng)購(gòu)。前者是B2C平臺(tái)，可提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)；后者是平臺(tái)模式，可提供類似于阿里小貸的服務(wù)。

“電商平臺(tái)孵化出來(lái)的金融業(yè)務(wù)，做得如何，取決于電商平臺(tái)自身的發(fā)展情況。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融人士分析認(rèn)為，每一個(gè)電商平臺(tái)都有自己的供應(yīng)商，或賣家，大家都有機(jī)會(huì)。

“未來(lái)，微信支付，財(cái)付通平臺(tái)上的金融服務(wù)將會(huì)是騰訊金融的重點(diǎn)。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融分析師認(rèn)為，微信用戶已經(jīng)超過(guò)4億，用戶黏性好，又是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的入口，其中的機(jī)會(huì)不可限量。而財(cái)付通依托于QQ，目前的用戶數(shù)也達(dá)到3億，幾年間，也嘗試了不少支付、理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

其中，微信將是騰訊金融最重要的業(yè)務(wù)孵化平臺(tái)。據(jù)了解，目前，華夏基金、中信證券等金融企業(yè)將通過(guò)微信公號(hào)銷售理財(cái)產(chǎn)品。之前，招商銀行信用卡已經(jīng)通過(guò)微信提供多種客戶服務(wù)。今年9月底，一批基金公司將入駐微信平臺(tái)，開(kāi)始通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售基金。

未來(lái)，微信平臺(tái)將很有可能并入騰訊已有的一些資源。據(jù)了解，騰訊電商控股公司（ECC）旗下的微生活部門總經(jīng)理張穎同時(shí)兼任微信的副總經(jīng)理，負(fù)責(zé)微信的商業(yè)化，而微生活部門200人左右的人員將很有可能并入微信部門。未來(lái)，也很可能并入財(cái)付通部門。財(cái)付通是微信支付的技術(shù)提供商，但是微信支付的賬號(hào)體系是全新建立。雙方將會(huì)在一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上有重合與競(jìng)爭(zhēng)。

對(duì)騰訊這家產(chǎn)品基因很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融只是淺淺地浮在表面的蓮花，而微信這個(gè)產(chǎn)品才是扎在水面下，強(qiáng)大的根系與養(yǎng)分。

與騰訊擁有微信入口級(jí)產(chǎn)品相比，蘇寧做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是電商平臺(tái)。

9月12日，蘇寧易購(gòu)發(fā)布了自己的開(kāi)放平臺(tái)策略，意欲吸引賣家入駐。蘇寧易購(gòu)執(zhí)行副總裁李斌表示，只要商家遵守蘇寧的統(tǒng)一規(guī)定，就可以免費(fèi)入駐，并且低成本地享受金融、倉(cāng)儲(chǔ) 物流 、中介等服務(wù)，在這個(gè)自貿(mào)區(qū)中，商戶享有高度的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)和利潤(rùn)分配權(quán)。

蘇寧希望通過(guò)免費(fèi)，吸引賣家入駐。有了這些賣家的交易數(shù)據(jù)，就可以依此提供互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)。除了開(kāi)放平臺(tái)的商家之外，蘇寧易購(gòu)的B2C也可以進(jìn)行供應(yīng)鏈金融的服務(wù)。

“蘇寧的保理業(yè)務(wù)先行一步，到今年10月底，相應(yīng)的業(yè)務(wù)會(huì)迅速上線。” 據(jù)蘇寧云商相關(guān)人士介紹，供應(yīng)鏈金融、小額貸款的服務(wù)等業(yè)務(wù)在線上尚未展開(kāi)，但，這是蘇寧云商業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中“水到渠成”的一件事情。

但是，目前，對(duì)蘇寧來(lái)說(shuō)，調(diào)整好線上與線下的步驟，向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，才是重要又緊急的事情。而并不是追趕“互聯(lián)網(wǎng)金融”的熱潮，務(wù)虛不務(wù)實(shí)。日前，蘇寧云商CFO任峻在接受采訪時(shí)表示，蘇寧轉(zhuǎn)型成一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要做好三件大事：一是打通線上線下的O2O；二是開(kāi)放平臺(tái)；三是利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新技術(shù)，來(lái)提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

阿里與民生結(jié)盟

在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融戰(zhàn)略中，阿里的戰(zhàn)略最清晰。今年3月，阿里巴巴宣布成立小微金融服務(wù)集團(tuán)，負(fù)責(zé)阿里集團(tuán)旗下所有面向小微企業(yè)，以及消費(fèi)者個(gè)人服務(wù)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范疇涉及支付、小貸保險(xiǎn)、擔(dān)保等領(lǐng)域。今年6月，推出“余額寶”，將互聯(lián)網(wǎng)金融一炮打響。

9月16日，支付寶與民生銀行宣布進(jìn)行戰(zhàn)略合作。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)CEO彭蕾、民生銀行行長(zhǎng)洪崎同時(shí)出席發(fā)布會(huì)，可見(jiàn)雙方的重視程度。對(duì)阿里來(lái)說(shuō)，獲得銀行牌照還遙遙無(wú)期，但業(yè)務(wù)不等人，可以借助民生銀行提供更多的金融服務(wù)；對(duì)民生銀行來(lái)說(shuō)，與阿里合作，可以借著互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，在互聯(lián)網(wǎng)金融上更快成長(zhǎng)。

除傳統(tǒng)的資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等合作之外，雙方將在理財(cái)業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等諸多方面也將展開(kāi)合作。

據(jù)一位P2P行業(yè)人士透露，目前，民生銀行正在全國(guó)各大城市的小區(qū)門口尋找店面，開(kāi)始給小區(qū)金融鋪路。目前，小區(qū)周邊位置好一點(diǎn)的門店都被鏈家、我愛(ài)我家、美容美發(fā)院等占了，民生銀行也正與它們商量轉(zhuǎn)讓事宜。“未來(lái) ，民生銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融上將會(huì)走得更猛。”一位熟悉民生銀行的二級(jí)市場(chǎng)投資分析師告訴記者，民生銀行與阿里金融的合作將會(huì)更深入。

在直銷銀行上，淘寶將發(fā)揮渠道價(jià)值，民生銀行則扮演金融產(chǎn)品提供方的角色。除了流程上的創(chuàng)新外，還將進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。比如，根據(jù)淘寶用戶的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)推出針對(duì)淘寶用戶的專屬理財(cái)產(chǎn)品。并且，民生銀行的這些理財(cái)產(chǎn)品還建立淘寶店鋪，實(shí)現(xiàn)專屬理財(cái)產(chǎn)品及其他適宜產(chǎn)品的展示和線上銷售功能。

另外，在基礎(chǔ)服務(wù)上，民生銀行還與阿里金融共同成立了一個(gè)IT科技合作委員會(huì)，給亞洲金融合作聯(lián)盟成員提供科技基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)、銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)研發(fā)及運(yùn)維托管服務(wù)。這個(gè)業(yè)務(wù)實(shí)際上是給中小銀行等提供基礎(chǔ)的IT服務(wù)，阿里將這個(gè)項(xiàng)目稱為“聚寶盆”。

據(jù)了解，阿里金融與民生銀行的合作，近兩年，一直在推進(jìn)中。此前，注冊(cè)資本為40億的民生電商，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)曾邀請(qǐng)馬云成為股東之一。雖然后來(lái)馬云并未出資入股民生電商，但民生與阿里巴巴就此結(jié)緣。

一位熟悉民生銀行的二級(jí) 資本市場(chǎng) 分析師認(rèn)為，雖然民生銀行對(duì)電子商務(wù)并沒(méi)有想清楚如何具體落地，但整個(gè)民生銀行高管對(duì)電子商務(wù)很是期待。

國(guó)金證券分析師童楠分析認(rèn)為，這是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的里程碑事件。雙方共同的民營(yíng)屬性和較高的客戶群重合度使得雙方在客戶需求、企業(yè)定位、運(yùn)行機(jī)制、溝通合作方面有著天然的優(yōu)勢(shì)。

此前，支付寶曾與建設(shè)銀行展開(kāi)合作，合作發(fā)行了建行支付寶卡，主要用于支付寶購(gòu)物。而一位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士指出：“當(dāng)初，建行與阿里的合作最終沒(méi)有太多結(jié)果，主要原因是雙方在利益分成上沒(méi)有談攏。”

民生銀行與阿里金融能夠“聯(lián)姻”多久？一位互聯(lián)網(wǎng)金融分析人士認(rèn)為，這要看雙方的利益分成，以及在未來(lái)的發(fā)展中，彼此能夠“求同存異”，井水不犯河水。但，由于都是聚焦于小微企業(yè)，未來(lái)在發(fā)展中，也會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)。如果處理不當(dāng)，“雙方的聯(lián)姻可能只能活到阿里拿到銀行牌照”。

未來(lái)，阿里、騰訊拿到銀行牌照后，從事具體業(yè)務(wù)的線下網(wǎng)點(diǎn)并不是考慮的重點(diǎn)，而依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行存貸匯業(yè)務(wù)將是重點(diǎn)。一位金融企業(yè)CTO告訴記者，在技術(shù)上，網(wǎng)絡(luò)存貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)可以安全地實(shí)現(xiàn)。另外，理財(cái)賬戶開(kāi)戶、用戶資料核準(zhǔn)、銀行卡開(kāi)戶，都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，并不需要線下“親核親驗(yàn)”。

此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行依據(jù)豐富、完整的用戶數(shù)據(jù)，以及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力，進(jìn)行精細(xì)化的客戶管理，并完善風(fēng)險(xiǎn)管理模型。

吳曉靈認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拿到銀行牌照之后，也應(yīng)該選擇那些熟悉的客戶群進(jìn)行服務(wù)。“有的去做小微，有的去做個(gè)體小商戶，有的去做一些大的企業(yè)和大的什么。所有的銀行都同位競(jìng)爭(zhēng)的話，都同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)對(duì)整個(gè)金融業(yè)服務(wù)效率的提高不太有利。”

這意味著，這些互聯(lián)網(wǎng)銀行出現(xiàn)之后，各家應(yīng)該從自身出發(fā)，尋找相應(yīng)的優(yōu)勢(shì)。一位互聯(lián)網(wǎng)金融人士分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)銀行在儲(chǔ)蓄、支付賬戶、網(wǎng)絡(luò)融資、理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品和服務(wù)等“金融日用品”的提供上具有優(yōu)勢(shì)。