小微企業(yè)融資困難的原因剖析與對策探討

    所謂小微企業(yè)是指小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，是由中國首席經(jīng)濟學家郎咸平教授提出的。小微企業(yè)是我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期間一種重要的商事組織形式，對國民經(jīng)濟發(fā)展以及解決就業(yè)問題起著至關(guān)重要的作用。

    我國小微企業(yè)雖然規(guī)模較小，但是數(shù)量眾多。小微企業(yè)具有投資少、周期短、見效快、適應性強等明顯優(yōu)勢，能夠充分利用一切可以利用的有限資源，對調(diào)整結(jié)構(gòu)、擴大就業(yè)、繁榮經(jīng)濟、推進技術(shù)進步和制度創(chuàng)新中起著極其重要的作用。盡管小微企業(yè)有“船小好調(diào)頭”的天然優(yōu)勢條件，但是其發(fā)展過程中也存在著很多難題。尤其是在當前國內(nèi)外經(jīng)濟持續(xù)下行，人民幣對美元不斷升值的背景下，小微企業(yè)競爭力弱的缺點暴露無遺，再加上國內(nèi)原材料價格上漲、勞動力成本上升、環(huán)保壓力加大等不利因素疊加，小微企業(yè)開始出現(xiàn)盈利困難、轉(zhuǎn)型升級遲滯的傾向，許多小微企業(yè)在崩潰邊緣掙扎。而融資困難則是目前制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸難題。

2 小微企業(yè)融資困難的原因剖析

    2.1 信用等級較低，缺乏抵押資產(chǎn)

    我國小微企業(yè)大多自有資金少，資產(chǎn)負債率較高，缺少足夠的資產(chǎn)作為信貸抵押，也很難找到愿意為其擔保貸款的機構(gòu)，導致銀行等金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款積極性不高。部分小微企業(yè)缺乏誠信，違反銀行貸款使用用途，不按照規(guī)定還款日期還本付息，造成銀行審查資金用途和回籠資金困難。更有甚者采取欺騙的辦法騙取銀行貸款，造成銀行呆賬壞賬增加，更加打擊銀行對小微企業(yè)貸款的積極性。

    2.2 資本市場發(fā)展滯后，小微企業(yè)金融服務水平較低

    我國的資本市場相對于發(fā)達國家而言，存在極大的滯后性，甚至與同為發(fā)展中國家的印度無法相提并論，缺乏有效的資本市場交易規(guī)則和促進機制。由于資本市場的滯后性，小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)流動的需要無法在資本市場上得到實現(xiàn)，上市融資的可能性幾乎沒有。我國現(xiàn)行的金融體系更多偏向大、中型企業(yè)，幾乎沒有一家與中小企業(yè)相匹配套的金融機構(gòu)，小微企業(yè)金融服務水平遠遜于對大、中型企業(yè)的服務。

3 解決小微企業(yè)融資難題的對策及建議

    解決小微企業(yè)的融資困難問題，絕對不是一朝一夕的事情，需要政府、銀行、企業(yè)等齊心協(xié)力，共同推進。我國需要借鑒先進發(fā)達國家小微企業(yè)融資經(jīng)驗，結(jié)合我國國情，建立健全小微企業(yè)資金扶持相關(guān)的法律法規(guī)，完善相關(guān)金融政策和制度，在財政補貼和稅收征收等方面給予小微企業(yè)多多支持，不斷改進和完善融資方式，推進小微企業(yè)融資模式發(fā)展和創(chuàng)新。

    3.1 完善政府職能，加大對小微企業(yè)的制度扶持

    作為社會管理者的政府，應該為小微企業(yè)營造日益寬松的政策環(huán)境和市場環(huán)境，促進并指導小微企業(yè)的發(fā)展。政府可以從提供規(guī)范的信用擔保、制定相關(guān)的法律法規(guī)、加強誠信制度建設等三方面對小微企業(yè)的發(fā)展進行扶持。小微企業(yè)在依法由擔保機構(gòu)以法律的保證方式提供的信用擔保，向銀行融資的過程中，以保障貸款銀行債權(quán)的經(jīng)濟行為就是小微企業(yè)信用擔保。針對我國目前的狀況而言，能由政府出面進行擔保，這樣小微企業(yè)不僅能夠獲得如愿以償?shù)乃栀Y金，同時也降低了銀行的風險。

    3.2 完善銀行體系，調(diào)整信貸政策

    銀行應主動爭取優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶群，實現(xiàn)其自身效益的穩(wěn)定增長。在信貸和金融服務上，以市場為導向、以效益為目標的經(jīng)營理念。大力發(fā)展中小型銀行，加大對小微企業(yè)的貸款力度，制定相關(guān)的優(yōu)惠政策等。鼓勵建設融資銀行，降低市場的準入制度，增強資金的被利用率。行業(yè)方面，重點支持國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵發(fā)展的并適合小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品；企業(yè)方面，對信譽好、資產(chǎn)負債率低、生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、效益好、市場前途光明、科技含量高的小微企業(yè)要積極扶持。銀行要積極出臺支持小微企業(yè)的辦法，改革現(xiàn)行信貸審批制度，進一步完善民營小微企業(yè)貸款管理辦法，細化小微企業(yè)的具體信貸政策措施。

    3.3 樹立誠信意識，提升小微企業(yè)信用管理水平

    小微企業(yè)必須樹立誠信意識，切實履行借款合同，提高自身信譽。特別是企業(yè)的信用建設與經(jīng)營者的信用水平密切相關(guān)，這就要求小微企業(yè)的經(jīng)營者一定要樹立起信用意識，秉承信用管理理念，加強企業(yè)信用文化建設。小微企業(yè)必須及時償還到期債款，力爭做到無不良信用記錄。要有質(zhì)量意識，包括產(chǎn)品質(zhì)量的提高和完善的售后服務體系的建立。要有競爭意識，通過競爭使小微企業(yè)優(yōu)勝劣汰，在競爭中不斷提高自身的核心競爭力，在競爭中不斷提升經(jīng)營理念、擴大其營銷網(wǎng)絡，從而樹立起良好的企業(yè)形象。提升小微企業(yè)信用風險的防范能力，引導企業(yè)加強客戶資信管理，建立客戶信用檔案，并優(yōu)化企業(yè)信用管理機制，提升企業(yè)信用管理水平。